瑞保网科获得数百万美金融资 这家台湾P2P平台有何创新

最近在台湾引起最多讨论的金融科技服务，一个是比特币的底层技术区块链相关的应用，另一个就是P2P 网路借贷。今年初金管会表示将研拟相关法规后，已有两家业者乡民贷和瑞保网路科技的LnB 信用市集纷纷上线。瑞保网科更获得橡子园创投（Acorn Campus）的数百万美元A 轮融资，同时也是橡子园唯一投资的金融科技新创公司。

 

瑞保网路科技创办人杨瑞芬表示，推出LnB 信用市集的目的，是为了信用透明、交易公平。因此LnB 信用市集纯粹是平台服务，不牵涉资金，因此不会像银行一样赚取利差。

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目标年底前交易额台币破亿

过去长期在银行工作的杨瑞芬，早年曾经参与网路银行的推动，例如网路信用卡分期付款、在汇丰银行推动没有实体据点的Direct Bank 等。在2015 年底成立瑞保网科后，今年二月左右LnB 信用市集上线，提供一对一的P2P 网路借贷的平台服务，金流委托给蓝新科技处理代收转付。瑞保网科负责做信用评分以及保本信托，提供借款人和贷款人一定的保障。

 

虽然LnB信用市集刚刚上线，但瑞保网科已经订下目标，希望年底前达到台币破亿的交易量，也预期未来五年内要达到个人信贷10％的市占率。台湾的个人信贷量很大，达到10％代表几千亿的市场。杨瑞芬表示。

 

此外，瑞保网科正在和金融业谈合作，也在跟房屋业等较有机会接触到有借款需求的人的不同行业讨论异业合作的计画。

 

杨瑞芬认为，瑞保网科提供的P2P借贷服务跟金融业不会有竞争关系。她举例，美国最大的P2P网路借贷平台Lending Club就跟WebBank合作，由WebBank负责放款，也和花旗银行合作，解决花旗银行在处理个人借贷上碰到的问题。P2P2B（peer-to-peer-to-business）也是未来的趋势。

 

陈五福：投资早期新创，连结国际经验

这次获得橡子园创投数百万美元的投资，瑞保网科也将开始注意海外的市场，例如东南亚像是印尼、马来西亚等台湾地区。近来P2P 网路借贷的另一个趋势是跨境。但目前在LnB 信用市集上，仍然限制借款人必须为本，贷款人的身份限制较宽松，可以是外，但也必须要拥有台湾的银行帐户。

 

橡子园创投董事长陈五福表示，这次投资瑞保网科，是橡子园创投的第二波投资资金（总额约为2500万美元）。橡子园创投过去多投资生医、医材领域的新创，瑞保网科是橡子园创投的第一个金融科技投资。

 

选择投资做P2P 网路借贷的瑞保网科，却不是投资近来也相当热门的区块链技术，陈五福表示，他认为目前台湾谈区块链还多是在技术层面，比较没有好的应用。台湾有很好的技术人才，却缺乏好的市场人才。他认为，台湾还是被过去代工不需要了解市场的思维影响，应该要先找到市场在哪里，而非只着重技术。

 

台湾很少创投会愿意投资早期的新创，大部分都投晚期，都是锦上添花，但不是雪中送炭。陈五福表示，未来几年橡子园创投会在台湾多投资早期新创，但重点也不只有投资的资金，而是要带进国际的连结和经验，例如未来也会协助瑞保网科和矽谷在技术和商业层面做连结，过展国际市场。

 

一年半突破2万会员、放款1.5亿，P2P借贷平台信用市集的3大策略

 

全台湾第一个P2P借贷平台信用市集，至今申贷总额达23亿新台币，核准超过1.5亿的借款。从被质疑法规正当性，到突破2万会员，信用市集以金融专业为背景，做好信用评等、风险管理，创造借、贷、平台三方共赢。

 

金融科技浪潮来袭，AI选股、数位货币已成近日议题，其中，以P2P（Peer to Peer）借贷平台在台湾最为热络。不同于传统金融，P2P借贷舍去中间银行，将借贷关系透过平台媒合、成交，借款人可以将资金投给申贷人，以每月定额的本金+利息回收；申贷人则可在短时间取得资金。然而，借贷本是门风险生意，加上法律规定一般企业不可放贷，P2P借贷的新生儿阶段受到许多质疑，直到2016年8月金管会宣布P2P并无违法，且不另设专法管制，才有越来越多业者投身这项金融创新应用。

 

LnB信用市集创立于2015年10月，为台湾第一个P2P借贷平台。创办人暨执行长杨瑞芬曾任远东银行副总经理，拥有20年的金融业资历。看准占据全台8成银行业业绩的借贷生意，创立半年，信用市集便获得知名矽谷创投家陈五福旗下的橡子园创投资金，当时陈五福在接受媒体采访时便表示，全球金融科技市场交易额已超过十兆，台湾不可能置身事外。

 

在银行借不了钱的人能借钱，投资不只是金钱更有温度

为什么民众要到P2P平台不向银行借贷？杨瑞芬指出，透明、互利是P2P平台的优势所在。她说明，以往只能和银行借钱，民众看不到自己在银行的信用评等，银行不放款，申贷人只能另寻管道甚至放弃借款，而在P2P平台，申贷人可以清楚看见自己的信用评等，并依据各评等设定的基准年利率申贷，或将利率向上调整吸引投资人，平台审核通过后，申贷案即可上架。

 

P2P借贷对借款人而言，其实是一种投资，相较其他投资管道的优势为何？杨瑞芬提及，若申贷人每期都准时还款，定期定额的本金回收加利息，是一大诱因。她坦言，借贷是金融最基本的生意，P2P只是把利润还给借款人，而撇除投资获利，许多借款人来到平台的目的不只是赚钱，更是散播温度，因为平台借贷双方有沟通管道，借款人往往是在了解申贷人的借贷背景后决定出钱。

 

破除资讯不对衬，信用评等保障借贷双方

以信用市集为例，信用评等等级A+（最高）与K（最低），申贷基准年利率分别为2.5%与19%。杨瑞芬解释，A+为最高等级，申贷人还款能力高，所以基准年利率2.5%；信用评等为K，投资人承担风险较大，所以基准年利率就高。她强调，信用评等属金融专业，是平台上所有借贷运作的基准，从创立至今，信用市集的评等也做过调整，为的就是要更精确，保障借贷双方。

 

杨瑞芬认为，中国大陆的P2P借贷发展不顺利，很大的原因在信用评等不管用。她进一步指出，中国大陆跳过信用卡（Credit Card）的阶段直接用签帐卡（Debit Card），导致民众没有信用的观念，企业也缺乏信用资料可以判断，所以假申贷案、诈骗谋财等案例层出不穷，而中国大陆某间已经上市的人贷，将信用等级高至低分A、B、C，结果A的倒帐率比C高，信用评等不管用，借、贷、平台就无法三方共赢。

 

风险管理机制，最高保本100%

杨瑞芬认为，商业模式要发展，就要表现出企业的诚恳面，而风险管理就是信用市集展现的诚意。金融，就是不帮人算清楚帐，别人就找你算帐，她形容，因为借贷一定有风险，所以要设定基准利率、信用评等，确保高风险、高报酬的投资规则，而风险管理，是信用市集为投资人设立的安全防线，若在借贷期间发生坏帐，信用市集会依照申贷期数、贷款人的信用评等等资料计算，依比例赔付剩余本金。

 

此外，信用市集也申请风险管理机制专利，创造投资人、申贷人、平台三方合作的正面循环。杨瑞芬指出，风险管理机制由信用市集独创，最高可保本100%，背后与银行合作的催款公司合作，服务品质比照传统金融，而创立至今一年半，信用市集每天都在边走边换轮胎，试图把品质越推越完善，因为新创品质绝对要做得比传统产业好，才能创造不同于资本额的价值。